مدیریت گزارش اعتبار سنجی Experian

 اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلف برای افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها انجام می‌شود. وام دهندگان از اعتبار سنجی حساب‌های آنها تصمیم می‌گیرند که به چه کسی وام بدهند و به چه کسی وام ندهند. در ایالات متحده آمریکا سه شرکت بزرگ ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی وجود دارد که یکی از آنها شرکت Experian  است. برای اینکه بدانید آیا بدهکار هستید یا خیر و تاخیر در پرداخت اقساط وام بانک یا موسسه مالی‌ای قرار دارید یا خیر، باید حتما اقدام به مدیریت حساب خود در Experian باشید.

راه‌های سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian

چند راه برای گرفتن و سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

  • بر اساس قانون فدرال هر فردی در سال می‌‌تواند گزارش اعتبار سنجی خود را به صورت رایگان دریافت کند. برای گرفتن این گزارش  از Experian به www.annualcreditreport.com مراجعه کنید یا آن را  با گرفتن شماره 1-877-322-8228 سفارش دهید.
  • شما همچنین می‌توانید این گزارش را در CreditKarma.com و CreditSesame.com مشاهده کنید - هر دو خدمات رایگان هستند و نیازی به اشتراک کارت اعتباری یا دوره آزمایشی ندارند.
  • می‌توانید گزارش اعتبار سنجی Experian خود و نمره FICO را به طور مستقیم از Experian برای 19.95 دلار خریداری کنید.
  • اگر شما یک گزارش اعتبار سنجی 3 در 1 را از هر یک از فروشندگا‌ه‌های آنلاین سفارش دهید، گزارش اعتبار سنجی Experian و همچنین گزارش  Equifax و TransUnion را دریافت خواهید کرد.

رفع خطا و اشتباهات گزارش اعتبار سنجی از Experian

پس از دریافت آن، ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری خود پیدا کنید. قانون ایالات متحده آمریکا این حق را می‌دهد که از طریق پروسه و فرایندی این خطاها و اشتباهات را حذف کنید.

این گزارش به طور معمول با دستورالعمل‌هایی برای حل اشکالات و خطاها همراه است. هنگامی که به صورت آنلاین برای سفارش دریافت  این گزارش اقدام می‌کنید، به شما یک لینک داده می‌شود که می‌توانید از آن برای ایجاد شکایت خود استفاده کنید.

شما همچنین می‌توانید برای حل و برطرف کردن اشتباهات و خطاهای این گزارش به صورت کتبی اقدام کنید. در شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی، اشتباهات و خطاهای موجود در آن را برجسته کنید و مدارک مورد نیاز را به این آدرس ارسال کنید:

اداره  اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری Experian

جعبه P.O 9701

Allen, TX 75013

شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی خود را از طریق ایمیل ارسال کنید، بدین معنی که از زمانی‌که ایمیل فرستاده شود، مدارک دارید. هنگامی که Experian شکایت نامه را دریافت کرد، 30 روز زمان برای بررسی و اصلاح آن دارد.

سرقت اطلاعات هویت در گزارش‌های اعتبار سنجی

اگر شما قربانی سرقت هویت شده‌اید، مهم این است که آن را به اطلاع Experian برسانید تا آنها بتوانند گزارش اعتباری خود را ثبت و به اطلاع دو شرکت اعتبار سنجی دیگر برسانند. هر کسی که گزارش سرقت اطلاعات هویت ثبت کند، می‌داند که باید هویت خود را تایید کند. افراد می‌توانند گزارش‌های تقلب و سرقت را از طریق تماس با شماره تلفن‌های مشخص شده، ایمیل و ارسال نامه به آدرس شرکت ارسال کنند. تا شرکت در اسرع وقت به آنها رسیدگی کرده و امنیت بیشتری برای حساب آنها اعمال کند.

منبع: thebalance

فرم استعلام بانک

آیا می دانستید 34 میلیون ایرانی دارای رتبه اعتباری در شبکه بانکی هستند!

 چک برگشتی، عدم بازپرداخت اقساط وام ها ، عدم پایبندی به تعهدات مالی، نگرانی بابت ضمانت افراد و موارد مشابه این‌چنینی، دغدغه‌هایی است که شاید همه ما به‌نوعی آن را تجربه کرده باشیم. برای رفع این دغدغه‌ها و اطلاع از وضعیت اعتباری افراد، سامانه‌های اعتبارسنجی راه‌حل مناسبی را پیش روی شما گذاشته‌اند تا قبل از انجام هرگونه مراوده مالی، بتوانید اطلاعات لازم در خصوص طرف مقابل را کسب کنید یا در اختیار افراد، بانکها و موسسات مالی، شرکت‌ها و ... بگذارید.

اعتبارسنجی چیست؟

اعتبارسنجی (Credit Rating) دانشی مبتنی بر علم آمار است که به‌وسیله آن می‌توان مشتری بدحساب را از مشتری خوش‌حساب تشخیص داد. در فرآیند اعتبارسنجی مشتریان حقیقی، اطلاعات هویتی و سوابق مالی اشخاص استفاده می‌شود. کسب‌وکارهایی که به‌صورت اعتباری و به‌وسیله چک محصولات و خدمات خود را می‌فروشند، جهت اعتبارسنجی صاحبان چک از این روش استفاده می‌کنند. در بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از این روش جهت اعتبارسنجی متقاضیان تسهیلات خرد جهت خرید کالاها کاربرد زیادی دارد.

هدف اصلی از  راه‌اندازی سامانه‌های اعتبار سنجی، اعتبارسنجی افراد برای انجام مراودات مختلف مالی است. شاید برای شما هم این سوال پیش بیاید که در سامانه اعتبار سنجی چه اطلاعاتی در اختیار شما قرار می‌گیرد. سامانه‌های اعتبار سنجی در قالب گزارش اعتباری افراد، اطلاعات هویتی، سابقه اعتباری، آمار استعلام و اطلاعات تعهدات عمومی فرد موردنظر را نمایش می‌دهد.

گزارش اعتبارسنجی حاوی چه اطلاعاتی است؟

اطلاعات هویتی

شامل کد ملی، نام و نام خانوادگی، نام پدر، جنسیت، تاریخ تولد، محل تولد، ، شماره تماس.

سابقه اعتباری

اطلاعات تسهیلات دریافتی، نحوه بازپرداخت اقساط، سوابق مثبت و منفی در عمل به تعهدات مستقیم و غیرمستقیم در شبکه بانکی و اعضای سامانه اعتبار سنجی

آمار استعلام

اینکه شما به چه میزان در معرض استعلام از سامانه اعتبارسنجی قرار داشته‌اید و چه تعداد مراجعه به بانک‌ها و موسسات مالی داشته‌اید

تعهدات عمومی

سوابق منفی نزد سازمان‌های دیگر ازجمله چک برگشتی

ضمانت‌ها

گزارش کامل وضعیت اعتباری ضامن‌های قراردادهای مختلف مشتری

تغییر اطلاعات مشتری

گزارش تفصیلی در خصوص تغییرات اطلاعات مهم مرتبط با مشتری مانند تغییرات اطلاعات آدرس مشتری در بانک‌های مختلف، تغییرات مربوط به اطلاعات هویتی، تغییرات مربوط به انواع وضعیت‌های منفی مشتری

اتصال به سامانه بانک‌های اطلاعاتی

امکان اتصال سامانه به سایر بانک‌های اطلاعاتی موجود در کشور جهت درج سوابق منفی هویتی مشتری

رتبه اعتباری) (Credit Scoreچیست؟

آمار تسهیلات دریافتی افراد از بانک‌های و موسسات مالی مختلف و چگونگی پرداخت اقساط آن‌ها، اعتبار چک و چک‌های برگشتی در قالب گزارش اعتباری نمایش داده می‌شود. در صورت پرداخت به‌موقع و بدون تاخیر یا معوق اقساط باعث مثبت شدن گزارش اعتباری فرد می‌شود و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. با توجه به اطلاعات گزارش اعتباری و به‌صورت سیستمی، هر شخص یک رتبه و نمره اعتباری (Credit Score) در سامانه اعتبار سنجی دریافت خواهد کرد. استعلام نمره اعتباری از نظام بانکی قبل از هرگونه انجام مراوده مالی با افراد، می‌تواند تضمینی برای پایبندی به تعهدات باشد.

سنجش رتبه اعتباری خود و دیگران

داشتن گزارش اعتباری چه مزایایی دارد؟

شما با داشتن گزارش اعتباری درواقع می‌توانید، میزان پایبندی به تعهدات مالی خود را اثبات کنید. به‌طور مثال شما با پرداخت به‌موقع اقساط و داشتن گزارش اعتباری مثبت، برای دریافت تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی، مسیر آسان‌تری را پیش رو خواهید داشت و استعلام از بانک مرکزی جهت وام نتیجه مثبتی برای شما خواهد داشت. البته داشتن گزارش اعتباری فقط مناسب دریافت وام نیست و می‌تواند تضمین مناسبی برای انجام سایر معاملات اعتباری شما مثل صدور چک، خریدهای نسیه و اقساطی و... باشد.

سابقه اعتباری قابل جبران است؟

اگر اقساط تسهیلات خود را به‌موقع پرداخت کرده‌اید و سابقه چک برگشتی، بدهی و موارد این‌چنینی ندارید که سابقه اعتباری شما مثبت است و نگرانی بابت این موضوع ندارید. اما اگر سابقه این را دارید که اقساط خود را به‌موقع یا اصلاً پرداخت نکرده‌اید یا چک برگشتی دارید، می‌توانید با تسویه معوقات و پرداخت به‌موقع اقساط آتی، سابقه اعتباری خود را مثبت کنید. فراموش نکنید که در صورت ضمانت تسهیلات سایر افراد و عدم پرداخت اقساط از سوی فردی که شما ضامن وی شده‌اید، به گزارش اعتباری شما نمره منفی تعلق می‌گیرد.

اگر می‌خواهید گزارش اعتباری شما مثبت باشد، حتماً این موارد را رعایت کنید:

           دقت و عدم تاخیر در بازپرداخت اقساط تسهیلات

           پایبندی به تعهدات مالی خود نسبت به بخش‌های مختلف ازجمله بانک‌ها، سازمان مالیاتی، گمرک و...

           برای دریافت تسهیلات مراجعات متعدد و درخواست‌های زیاد به شعب بانک‌ها نداشته باشید

           تسهیلات اعتباری با اقساط بیش‌ازحد توان مالی خود دریافت نکنید

استعلام اعتبار بانکی از بانک‌مرکزی

رتبه‌بندی مشتریان در سامانه اعتبارسنجی آیس

سامانه‌های اعتبارسنجی، بر اساس گزارش اعتباری و استعلام‌های صورت گرفته، افراد را در گروه‌های مختلف رتبه‌بندی می‌کنند. برخی سامانه‌ها بین صفر تا هزار به مشتریان امتیاز می‌دهند و برخی سامانه به‌صورت  A،B، C ، D، Eرتبه‌بندی مشتریان خود را انجام می‌دهند. اشخاص یا سازمان‌ها بر اساس رتبه‌بندی صورت گرفته برای مشتریان می‌توانند، نسبت به انجام مراودات مالی تمایل نشان داده و اقدام کنند.

استعلام از بانک مرکزی جهت وام

چطور رتبه‌ی خود در رتبه بندی اعتباری را ارتقا دهید؟



 

 

رتبه بندی اعتباری با هدف مشخص کردن نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد در سیستم‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود. هرچه رتبه و اعتبار افراد بالاتر باشد احتمال اینکه درخواست وام و تسهیلات آنها از بانک‌ها و موسسات اعتباری بیشتر است. شرکت‌های اعتبار سنجی از پارامترهای مختلفی برای تعیین رتبه و نمره‌ی اعتباری افراد استفاده می‌کنند و نتایج و گزارشات اعتباری خود از مشتریان را به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. بانک‌ها و موسسات با استفاده از اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری این شرکت‌ها ریسک و خطر دادن وام به مشتریان را پیش بینی می‌کنند.
استعلام اقساط معوق بانک مرکزی

 

 

 

راه‌های ارتقای رتبه بندی اعتباری

 

 

 

در ادامه‌ی مقاله مهمترین راه‌های ارتقای رتبه و نمره در رتبه بندی اعتباری بررسی خواهد شد.

 

 

 

1-پرداخت به موقع اقساط

 

 

 

هنگامی که وام دهندگان گزارش اعتبار سنجی شما را بررسی می‌کنند تا درخواست وام را تایید یا رد کنند، سابقه‌ی پرداخت یا عدم پرداخت اقساط و تاخیر در پرداخت آنها بسیار تاثیرگذار است.  یک شرکت اعتبار سنجی می‌تواند کمک کند تا اقساط وام خود را به موقع پرداخت کرده و سابقه‌ی آن را بهتر کنید.این شرکت‌ها کمک می‌کنند تا اقساط پرداخت وام فراموش نشوند یا تاخیری در پرداخت آنها ایجاد نشود تا باعث افت نمره و اعتبار شما در سیستم رتبه بندی اعتباری شود.

 

 

 

2-دانلود اپلیکیشن پرداخت اقساط

 

 

 

دانلود اپلیکیشن‌های موبایل کمک می‌کند تا پرداخت اقساط به موقع انجام شود. این اپلیکیشن‌ها مستقیما به حساب بانکی افراد متصل می‌شود و اطلاعات و داده‌های بانکی و حساب افراد را از بانک به موبایل و از موبایل به بانک منتقل می‌کنند. این اپلیکیشن‌ها با فرستادن نوتیفیکیشن و هشدار فرد را نسبت به پرداخت اقساط مطلع می‌کند.

 

 

 

3-درخواست و باز کردن حساب اعتباری جدید فقط در حد نیاز

 

 

 

باز کردن حساب‌های اعتباری فقط برای ترکیب اعتباری بهتر، باعث بهبود رتبه‌ی شما در  رتبه بندی اعتباری نخواهد شد. حساب اعتباری غیر ضروری می‌تواند به روش‌های مختلفی به اعتبار شما آسیب برساند، استعلام و جستجوی بیش از حد در گزارش اعتباری خود به استفاده بیش از حد و جمع آوری بدهی آن شما را وسوسه می‌کند..

 

 

 

4.کارت‌های اعتباری استفاده نشده را دور نیندازید.

 

 

 

نگه داشتن کارت‌های اعتباری استفاده نشده‌ی فعال، تا زمانی که هزینه‌های سالانه برای شما در پی نداشته باشد، یک استراتژی هوشمندانه است، زیرا بسته شدن حساب ممکن است باعث استفاده مجدد کارت اعتباری شود. با توجه به مقدار مشابه، اما داشتن حساب‌های باز کمتر، ممکن است در رتبه بندی اعتباری رتبه‌ی شما را کاهش دهد.

 

 

 

5.بیش از حد درخواست برای افتتاح حساب اعتباری نکنید.

 

 

 

افتتاح یک حساب اعتباری جدید می‌تواند میزان اعتبار کلی شما را افزایش دهد، اما درخواست بیش از حد افتتاح حساب اعتباری می‌تواند تاثیر منفی در اعتبارتان در رتبه بندی اعتباری در دراز مدت داشته باشد.

 

 

 

6.بررسی هرگونه اشتباه در گزارش‌های رتبه بندی اعتباری

شما باید گزارش‌های رتبه بندی اعتباری خود را در هر سه شرکت اعتبار سنجی (TransUnion، Equifax و Experian) برای فهمیدن هرگونه اشتباه بررسی کنید. اطلاعات نادرست در گزارش‌های اعتباری شما می‌تواند امتیازات و نمرات دریافت وام و تسهیلات را کاهش دهد. اطمینان حاصل کنید که حساب‌های ذکر شده در گزارش های شما درست هستند. گاهی اوقات ممکن است سیستم اشتباهی شماره حساب فردی دیگر را برای شما قرار داده است و حساب او را به جای‌تان بررسی کرده باشد و اطلاعات و داده‌های غلط و نادرست بدهد. اگر اشتباهات را مشاهده کردید، آن را به اطلاع شرکت برسانید تا بلافاصله آن را اصلاح کنند.

 گزارش اعتبار سنجی چگونه خوانده می‌شود؟

  اعتبار سنجی برای به دست آوردن رتبه و نمره اعتباری افراد انجام می‌شود. یک رتبه اعتباری خوب می‌تواند بر روی درخواست وام و تسهیلات شما از وام دهندگان تاثیر بگذارد، بنابراین بسیار مهم است که شما بدانید چگونه می‌توانید گزارش اعتبار سنجی خود را بخوانید. وام دهندگان از روی نمره و رتبه‌ی اعتباری شما تصمیم می‌گیرند تا وام و تسهیلات را در اختیارتان بگذارند. نمره اعتباری تعیین می‌کند که آیا برای گرفتن وام و تسهیلات جدید واجد شرایط هستید یا خیر.

رتبه بندی اعتباری از هوا نازل نمی‌شود. شرکت‌های اعتبار سنجی آنها را با استفاده از اطلاعات گزارش اعتبار سنجی تان محاسبه می‌کنند. نمره FICO، که توسط شرکت Fair Isaac توسعه یافته است، محبوب ترین است و در 90 درصد از تصمیمات اعطای وام و تسهیلات مورد استفاده قرار می‌گیرد. این نمره از 300 تا 850 است که امتیاز 850 امتیاز به عنوان نمره "کامل" محسوب می‌شود.

یکی دیگر از مدل‌های اعتبار سنجی Vantage Score است که در برابر FICO قرار گرفته است. بیش از 8.6 میلیارد از این نمرات توسط بیش از 2700 وام دهنده از ژوئیه 2016 تا ژوئن 2017 مورد استفاده قرار گرفت. این موسسات بزرگترین دسته از کاربران را به خود اختصاص دادند، تقریبا 74٪ از آنها از نمرات اعتباری Vantage Score استفاده کرده‌اند. 10 تا از 10 بانک بزرگ و 29 تا از 100 اتحادیه‌ی بزرگ اعتباری در یک یا چند خط کسب و کار از رتبه بندی اعتباری Vantage Score  استفاده می‌کنند. در سال 2017، میانگین نمره FICO  695 بود، در حالی که متوسط نمره ​​Vantage Score  675 بود.

روش خواندن گزارش اعتبار سنجی

در نگاه اول یک گزارش اعتبار سنجی می‌تواند مجموعه‌ای از اعداد شلوغ و درهم آمیخته باشد، اما هنگامی که شما بدانید دنبال چه چیزی هستید، رمزگشایی از آن آسان‌تر می‌شود. به طور کلی این گزارش‌ها به پنج بخش اصلی تقسیم می‌شوند.

اطلاعات شخصی - سابقه اعتباری شما با شماره امنیت اجتماعی‌تان مرتبط است. این، همراه با نام ، تاریخ تولد و آدرس فعلی شما در گزارش اعتبار سنجی ذکر شده است. آدرس های قبلی، تاریخ اشتغال و سایر اسامی‌های دیگر مانند نام میانی، نیز شامل می‌شود.

حساب‌های اعتباری - این احتمالا بزرگترین بخش گزارش اعتبار سنجی شما است، بسته به اینکه چه مدت از کارت اعتباری خود استفاده کرده‌اید. در اینجا شما برای تمام حساب‌های اعتباری فعلی و گذشته، از جمله نوع حساب، نام بدهکارها، تعادل فعلی، کل اعتبار خود، تاریخ پرداخت اقساط اطلاعات مختلفی پیدا خواهید کرد.

جمع آوری آیتم‌ها - هنگامی که بدهی‌های خود را پرداخت نمی‌کنید، کارفرما می‌تواند آن را به اطلاع یک سازمان جمع آوری کننده برساند. هنگامی که نام یک حساب به سازمان جمع آوری کننده می‌رسد، در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود. آیتم‌های جمع آوری شده می‌تواند به نمره و رتبه اعتباری شما بسیار آسیب برساند.

مدارک دولتی - اگر یک جمع کننده بدهی به خاطر بدهی‌های پرداخت نشده، از شما شکایت کند و برنده شود، دادگاه در قبال شما تصمیم می‌گیرد. نتیجه‌ی قضاوت‌ها می‌توانند مانند دیگر اقدامات مربوط به جمع آوری بدهی‌ها مثل پرداخت حقوق و دستمزد یا اموال در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس شوند. شرکت اعتبارسنجی

استعلام‌ها - هنگامی که برای گرفتن وام و تسهیلات درخواست می‌دهید، وام دهنده ممکن است گزارش اعتبار سنجی و نمره شما را بررسی کند. این یک پروسه و فرایندی سخت و زمانبر است. هر استعلام جدید برای حساب اعتباری، بر روی گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود.

منبع: investopedia

چگونه از اعتبار بانکی خود یا دیگران مطلع شویم؟

 وقتی می‌خواهید با فردی رابطه تجاری برقرار کنید، با اطلاع یافتن از رفتار اعتباری گذشته فرد می توانید ریسک  معاملات خود را کاهش دهید.

موارد متعددی از این شرایط وجود دارد:

  • فروشنده‌ی محصولی هستید و می‌خواهید از خریدار چک وعده دار دریافت کنید، اما نمی‌دانید چک او معتبر است یا خیر.
  • قصد دارید با فردی ارتباط تجاری داشته باشید اما از میزان اعتبار او اطلاعی ندارید.
  • قصد دریافت وام یا تسهیلات دارید، اما بانک مورد نظر ضمانت‌های زیادی می‌خواهد.

 شرایط بالا به این دلیل به وجود آمده‌ است که میزان اعتبار یکی از طرفین موضوع مشخص نیست.

در اکثر کشورهای جهان، برای دریافت تسهیلات بانکی و برقراری مراودات تجاری، سامانه‌های اعتبارسنجی وجود دارد. در ایران نیز رفتار اعتباری همه افرادی که در شبکه بانکی فعالیت دارند، جمع آوری و تحلیل می‌شود تا اعتبار هر فرد مشخص شود. سامانه اعتبارسنجی «آیس» این گزارش را دراختیار متقاضیان قرار می‌دهد. طبق قرارداد همکاری بلند مدت بین سامانه اعتبار سنجی «آیس» و «اپلیکیشن همراه کارت»، از این پس تمامی افراد می‌توانند با نصب این اپلیکیشن و وارد کردن کد ملی، به راحتی گزارش اعتباری خود را مشاهده نمایند. به دلایل امنیتی و شرایط احراز هویت آنلاین، کد ملی وارد شده باید با شماره ملی مالک سیم‌کارت مطابقت داشته باشد. جهت دسترسی به این خدمت کافیست در اپلیکیشن همراه کارت، گزینه «گزارش اعتبار بانکی» را انتخاب نمایید. برای اطلاع از جزئیات شیوه دریافت گزارش خود، راهنمای استعلام گزارش اعتبار بانکی را مطالعه کنید.

سامانه استعلام معوقات بانکی

در اعتبار سنجی برای محاسبه نمره اعتباری از چه اطلاعاتی استفاده می‌شود؟

  اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلفی در دنیا انجام می‌شود که هر کدام از معیارها و پارامترهای خاصی برای این کار استفاده می‌کنند. اگر سعی کردید که در مورد راهکار و روش کار این وب سایت‌های شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعاتی به دست آورید و نحوه‌ی کار آنها را بفهمید باید این را بدانید که آنها در مورد نحوه‌ی محاسبه‌ی نمره و اعتبار افراد اطلاعات چندانی در اختیار دیگران قرار نمی‌دهند. آنها معتقدند این اطلاعات اختصاصی است و بنابراین "راز" آنها است. آنها فکر می‌کنند که اگر روش‌ها و استراتژی‌های خود را در اختیار افراد مختلف قرار دهند، ممکن است آنها این روش‌ها و استراتژی‌ها را در اختیار شرکت‌های رقیب قرار دهند. با این وجود، آنها لیستی از عوامل اصلی که در اعتبار سنجی مهم است را ارائه می‌دهند:

اطلاعاتی که در اعتبار سنجی مهم است.

1. سابقه‌ی پرداخت

Equifax می‌گوید: "تمام صورتحساب‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. اگر اقساط دیرتر از موعد مشخص شده پرداخت شوند،تاثیر منفی در رتبه بندی اعتباری می‌گذارد. "

TransUnion می گوید: «داشتن سابقه‌ی پرداخت خوب و زمانبندی شده، نمره و رتبه اعتباری را افزایش خواهد داد»

2. تخلفات:

 لیست Equifax: تخلفات بسیار مهم و جدی است؛ این تخلفات در پرونده‌های عمومی نگهداری می‌شود، زمان وقوع تخلفات بیش از حد نزدیک یا ناشناخته است و میزان تخلفات در حساب‌ها بسیار زیاد است؛ تعداد حساب‌های دارای تخلفات هم بسیار بالا است.

 لیست TransUnion: "شدت و تکرار تخلفات اعتباری شامل ورشکستگی و تمام شدن شارژ کارت اعتباری است."

3. رعایت حد تعادل اعتبار

Equifax می‌گوید: "سعی نکنید حد تعادل اعتبار خود را از دست بدهید. حفظ تعادل اعتبار حساب زیر 75٪  می‌تواند به نمره‌ی شما کمک کند. "

TransUnion می‌گوید: "تعادل بیش از 50 درصد از اعتبار مجاز، کارت اعتباری‌تان را به خطر می‌اندازد. هدف متعادل سازی زیر 30 درصد است. "

4. استعلام جدید

Equifax می‌گوید: "از استعلام رتبه اعتباری جدید از شرکت‌های اعتبار سنجی اجتناب کنید، مگر اینکه نیاز به ایجاد یک حساب کاربری جدید داشته باشید. در طی یک دوره کوتاه استعلام و پرس و جوی جدید و زیاد می‌تواند گاهی به عنوان یک نشانه‌ای به دلیل وجود مشکلات مالی در حساب های اعتباری باشد و باعث منفی شدن رتبه‌ی اعتباری شما شود. "

TransUnion می گوید: " از استعلام و پرس و جوهای زیاد پرهیز کنید. هنگامی که یک وام دهنده حساب اعتباری شما را بررسی می‌کند، استعلام زیاد از رتبه و نمره حساب اعتباری باعث می‌شود تا در روند بررسی درخواست وام اختلال و کندی ایجاد شود. "

5. مدت زمان افتتاح حساب

Equifax می‌گوید: "یک نشانه و مورد منفی در اعتبار سنجی  و دادن اعتبار و نمره‌ی کم مدت زمان کوتاه افتتاح حساب اعتباری است. "

TransUnion می‌گوید: انقضای تاریخ اعتبار حساب و کارت‌های اعتباری باعث می‌شود که تا در روند اعطای وام  اختلال ایجاد شود. قبل از درخواست وام، به بستن حساب‌های اعتباری قدیمی خود، فکر کنید. "

6. انواع حساب‌های اعتباری

TransUnion می گوید: "مشخصات درست و کامل در حساب‌های اعتباری باعث می‌شود تا روند اعطای اعتبار و وام توسط بانک‌ها و موسسات اعتباری بهبود پیدا کند."

7. داشتن حساب‌های اعتباری زیاد

داشتن حساب‌های اعتباری زیاد، به ویژه اگر برخی از آنها تعادل خود را از دست داده باشند، یک نشانه‌ی هشدار دهنده از وجود مشکل در حساب اعتباری شود، بنابراین این می‌تواند باعث کاهش نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های اعتبار سنجی  به افراد مختلف شود.

منبع: debtcanad

شرکت اعتبار سنجی فایکو چه خصوصیات و ویژگی‌هایی دارد؟

 اعتبار سنجی روشی است که شرکت‌ها و سامانه‌های مختلف برای افرادی که قصد گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها دارند، انجام می‌شود. نمره‌ی اعتباری عددی که نشان دهنده‌ی اعتبار یک فرد برای احتمال این که این شخص بتواند اقساط وام خود را پرداخت کند، است. وام دهندگان، مانند بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها از رتبه بندی اعتباری افراد که توسط موسسات و شرکت‌های اعتبار سنجی ارائه می‌شود، استفاده می‌کنند تا خطر و ریسک بالقوه ناشی از بازپرداخت اقساط وام توسط وام گیرنده را ارزیابی کنند. وام دهندگان ادعا می‌کنند که استفاده گسترده از نمرات اعتباری، باعث شده است تا اعتبار وام گیرندگان به طور گسترده در دسترس قرار گیرد و در بسیاری از هزینه‌ها برای آنها صرفه جویی شود.

بهترین نمره اعتباری در اعتبار سنجی ایالات متحده چقدر است؟

اعتبار سنجی در ایالات متحده توسط شرکت‌های بزرگ این کشور انجام می‌شود. محدوده نمره اعتباری در این کشور بین 300 تا 800 است و شخصی که بتواند نمره اعتباری 700 یا بالاتر در موسسات اعتباری این کشور دریافت کند، اعتبار مالی بالایی برای گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها و موسسات مالی دارد. فایکو و Vantage دو نوع از سیستم‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در ایالات متحده‌ی آمریکا است .

نمره خوب فایکو در سیستم اعتبار سنجی چند است؟

یکی از شناخته شده ترین انواع نمرات اعتباری در ایالات متحده، نمرات فایکو است که توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شده است. نمرات فایکو توسط بسیاری از وام دهندگان استفاده می‌شود و اغلب از 300 تا 850 متغیر است. به طور کلی، نمره فایکو بالاتر از 670، نمره اعتباری خوب در این مدل‌ها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در این سیستم اعتبار سنجی محسوب می‌شود.

محدوده نمره دهی فایکو در سیستم اعتبار سنجی چقدر است؟

نمرات فایکو در سیستم اعتبار سنجی ایالات متحده به این صورت است:

  • نمره اعتباری 300-499 خیلی ضعیف بوده و 5 % از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و این افراد نخواهند توانست با این نمره اعتباری از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات مالی دریافت کنند.
  • نمره اعتباری 500-600 ضعیف بوده و 21% از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و متقاضیان در برخی از بانک‌ها و موسسات مالی موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی می‌شوند اما بانک و موسسات مالی از این افراد بهره‌ی بیشتری دریافت می‌کنند.
  • نمره اعتباری 601-660 مناسب بوده و 13% از افراد دارای این نمره هستند و این افراد به ندرت موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی خوب با شرایط عالی در رقابت با دیگران می‌شوند.
  • نمره اعتباری 661-780 خوب بوده و 38% از افراد دارای این نمره هستند و افراد موفق می‌شوند در رقابت با دیگران با این نمره وام دریافت کنند.
  • نمره اعتباری 781-850 عالی بوده و 23% از افراد دارای این نمره هستند و افراد دارای این نمره موفق به دریافت وام با بهترین شرایط، کمترین بهره و از بهترین بانک‌ها و موسسات مالی خواهند شد.

چرا نمرات اعتباری مهم هستند؟

نمرات اعتباری ابزارهای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها برای کمک به پیش بینی احتمال پرداخت یا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده می‌کنند. نمرات اعتباری نیز بعضی اوقات به عنوان نمرات خطر و ریسک شناخته می‌شود، زیرا آنها به وام دهندگان کمک می‌کنند تا خطر و ریسک اینکه اقساط وام آیا توسط وام گیرنده پرداخت می‌شود یا خیر، را ارزیابی کنند.

منبع:

experian

 

شرکت اعتبار سنجی فایکو چه خصوصیات و ویژگی‌هایی دارد؟

 اعتبار سنجی روشی است که شرکت‌ها و سامانه‌های مختلف برای افرادی که قصد گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها دارند، انجام می‌شود. نمره‌ی اعتباری عددی که نشان دهنده‌ی اعتبار یک فرد برای احتمال این که این شخص بتواند اقساط وام خود را پرداخت کند، است. وام دهندگان، مانند بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها از رتبه بندی اعتباری افراد که توسط موسسات و شرکت‌های اعتبار سنجی ارائه می‌شود، استفاده می‌کنند تا خطر و ریسک بالقوه ناشی از بازپرداخت اقساط وام توسط وام گیرنده را ارزیابی کنند. وام دهندگان ادعا می‌کنند که استفاده گسترده از نمرات اعتباری، باعث شده است تا اعتبار وام گیرندگان به طور گسترده در دسترس قرار گیرد و در بسیاری از هزینه‌ها برای آنها صرفه جویی شود.

بهترین نمره اعتباری در اعتبار سنجی ایالات متحده چقدر است؟

اعتبار سنجی در ایالات متحده توسط شرکت‌های بزرگ این کشور انجام می‌شود. محدوده نمره اعتباری در این کشور بین 300 تا 800 است و شخصی که بتواند نمره اعتباری 700 یا بالاتر در موسسات اعتباری این کشور دریافت کند، اعتبار مالی بالایی برای گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها و موسسات مالی دارد. فایکو و Vantage دو نوع از سیستم‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در ایالات متحده‌ی آمریکا است .

نمره خوب فایکو در سیستم اعتبار سنجی چند است؟

یکی از شناخته شده ترین انواع نمرات اعتباری در ایالات متحده، نمرات فایکو است که توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شده است. نمرات فایکو توسط بسیاری از وام دهندگان استفاده می‌شود و اغلب از 300 تا 850 متغیر است. به طور کلی، نمره فایکو بالاتر از 670، نمره اعتباری خوب در این مدل‌ها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در این سیستم اعتبار سنجی محسوب می‌شود.

محدوده نمره دهی فایکو در سیستم اعتبار سنجی چقدر است؟

نمرات فایکو در سیستم اعتبار سنجی ایالات متحده به این صورت است:

  • نمره اعتباری 300-499 خیلی ضعیف بوده و 5 % از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و این افراد نخواهند توانست با این نمره اعتباری از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات مالی دریافت کنند.
  • نمره اعتباری 500-600 ضعیف بوده و 21% از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و متقاضیان در برخی از بانک‌ها و موسسات مالی موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی می‌شوند اما بانک و موسسات مالی از این افراد بهره‌ی بیشتری دریافت می‌کنند.
  • نمره اعتباری 601-660 مناسب بوده و 13% از افراد دارای این نمره هستند و این افراد به ندرت موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی خوب با شرایط عالی در رقابت با دیگران می‌شوند.
  • نمره اعتباری 661-780 خوب بوده و 38% از افراد دارای این نمره هستند و افراد موفق می‌شوند در رقابت با دیگران با این نمره وام دریافت کنند.
  • نمره اعتباری 781-850 عالی بوده و 23% از افراد دارای این نمره هستند و افراد دارای این نمره موفق به دریافت وام با بهترین شرایط، کمترین بهره و از بهترین بانک‌ها و موسسات مالی خواهند شد.

چرا نمرات اعتباری مهم هستند؟

نمرات اعتباری ابزارهای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها برای کمک به پیش بینی احتمال پرداخت یا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده می‌کنند. نمرات اعتباری نیز بعضی اوقات به عنوان نمرات خطر و ریسک شناخته می‌شود، زیرا آنها به وام دهندگان کمک می‌کنند تا خطر و ریسک اینکه اقساط وام آیا توسط وام گیرنده پرداخت می‌شود یا خیر، را ارزیابی کنند.

منبع:

experian

در کانادا رتبه اعتباری چگونه محاسبه می‌شود؟

 رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی  با هدف تعیین نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد انجام می‌دهند. رتبه‌ها و نمرات اعتباری را وام دهندگان از این شرکت‌ها می‌خرند تا صلاحیت یا عدم صلاحیت وام گیرندگان را برای دادن وام تایید کنند. در هر کشوری نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های خاصی انجام می‌شود و هر فردی باید واجد صلاحیت محدوده‌ی نمره‌ی متفاوتی برای دادن تقاضای وام به بانک‌ها و موسسات مالی باشد. در کانادا، رتبه بندی اعتباری از محدوده 300 تا 900 امتیاز، که بهترین نمره است، محاسبه می‌شود. طبق گفته شرکت  اعتبار سنجی  TransUnion، 650 که نمره متوسط ​​خوبی است تقاضای دریافت وام و تسهیلات برای افرادی که بالاتر از این نمره را دریافت کرده‌اند به احتمال زیاد پذیرفته شده اما برای افرادی که پایین تر از این نمره را دریافت کرده‌اند، برای دریافت وام و تسهیلات دچار مشکلاتی خواهند شد.

وام دهندگان که پرونده رتبه بندی اعتباری شما را بررسی می‌کنند، ممکن است با دیدی متفاوت نسبت به شما نمره و رتبه‌ی اعتباری تان را ببینند. این به خاطر این واقعیت است که هر یک از وام دهندگان مجموعه خاصی از قوانین را برای پیش بینی ریسک و خطر اعمال و اهداف متفاوتی در توجه به این نمرات دنبال می‌کنند. این روش اختصاصی، در محاسبه نمره و رتبه بندی اعتباری نهایی تفاوت ایجاد خواهد کرد. نمره‌ای که برای خودتان محاسبه می‌کنید، با استفاده از یک الگوریتم ایجاد شده برای مصرف کنندگان محاسبه شده است که تقریبا با فرمول و الگوریتم‌های محاسبه‌ی نمره و اعتبار شرکت‌های  اعتبار سنجی  متفاوت است و همچنان باید در محدوده عددی مانند عدد به دست آمده از  وام دهندگان قرار گیرد.

می‌توانید گزارش اعتباری خود را از هر دو شرکت  اعتبار سنجی  در کانادا - Equifax و TransUnion - حداقل یکبار در سال به صورت رایگان (در صورت درخواست از طریق پست، فکس، تلفن یا شخصا) سفارش دهید.

در رتبه بندی اعتباری چگونه اعتبار کم در زندگی من تاثیر می‌گذارد؟

رتبه بندی اعتباری برای وام دهندگان، بیمه گذاران، صاحبخانه‌ها، کارفرمایان و شرکت‌های نرم افزاری مورد استفاده قرار می‌گیرد تا اعتبار شما را ارزیابی کنند.

1. درخواست وام. نمره و رتبه‌ی اعتباری شما در رتبه بندی اعتباری یک عامل مهم در تصمیم گیری وام دهندگان خواهد بود که آیا با درخواست دریافت وام موافقت کنند و یا آن را رد کنند. نمره اعتباری شما نیز بر نرخ بهره و اعتبار محدودی که توسط وام دهنده به عنوان اعتباری جدید ارائه شده است، تاثیر می‌گذارد  هر چه میزان اعتبار شما پایین تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دلیل این است که ریسک دریافت وام به شما از سوی وام دهنده بسیار زیاد است.  

2. درخواست برای کار. یک کارفرما ممکن است از شما اجازه‌ی بررسی پرونده اعتباری‌تان را بگیرد و بر اساس آن ممکن است تصمیم بگیرند که به دلیل رتبه‌ی اعتباری پایین، شما را استخدام نکنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندی اعتباری به قیمت از دست رفتن شغل خواهد شد!

3. اجاره یک وسیله نقلیه. هنگامی که قرارداد اجاره یک خودرو امضا می‌کنید، شرکت اجاره دهنده می‌تواند سابقه‌ی کارت اعتباری شما را برای تعیین اینکه چه میزان خطر و ریسکی را باید پیش بینی کند، مورد بررسی قرار دهد. بنابراین، اگرچه شما برای گرفتن وام یا تسهیلات مالی اقدام نکرده‌اید، اما قرارداد و اسنادی را امضا کرده‌اید، که اجازه نامه کتبی به شرکت اجاره دهنده برای دسترسی به اطلاعات اعتباری‌تان می‌دهد .

رفع سوء اثر پس از استعلام چک برگشتی

 همان طور که در بخش قبلی خواندیم روش هایی برای رفع سوء اثر در شبکه های بانکی وجود دارد که می توان به یکی از آن روش ها توسل جست تا پس از استعلام چک برگشتی در سیستم بانکی، چک برگشتی مذکور رفع سوء گردد. اما در این بخش در صدد این خواهیم بود که به فرض اینکه طبق هیچ یک از شرایط و روش های مذکور پس از استعلام چک برگشتی، اقدامی برای رفع سوء صورت نپذیرفت و به اصطلاح بانکی چک برگشتی مورد نظر رفع سوء اثر نگردید. در این حالت چه باید کرد؟ در ادامه مطلب با ما همراه باشید تا به این سوال و چالش ذهنی شما پاسخ دهیم.

دستورالعمل های بانک مرکزی در خصوص رفع سوء اثر

بانک مرکزی طبق دستورالعمل های خاص خود در خصوص مدت زمان نگهداری چک های برگشتی در سابقه افراد تا پیش از این چنین اعلام کرده بود که در صورتی که مشتری نسبت به رفع سوء اثر سابقه چک برگشتی پس از رویت استعلام چک برگشتی هیچ گونه اقدامی را عملی نسازد، بنا بر بندهای قانونی درج شده در دستورالعمل بانک مرکزی سابقه هر چک برگشتی پس  از سپری شدن مدت هفت سال پس از تاریخ صدور اولیه چک مبنی بر عدم پرداخت آن به صورت کاملا خودکار از سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی رفع سوء می گردد. این دستورالعمل به عنوان یک تبصره پیش روی افراد تا سالها قرار داشته و افراد نسبت به آن رفع سوء می شدند. ضمن اینکه مقررات و قوانینی که در این بند از دستورالعمل بانک مرکزی پس از استعلام چک برگشتی و عدم رفع سوء اثر ارائه شده است به تمامی چک های برگشتی موجود در سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی قابل سرایت می باشد.

طبق این دستور العمل در صورتی که مشتری سابقه چک برگشتی داشته باشد، بر تمامی بانک ها و موسسات اعتباری غیر بانکی واجب و ضروری است که تا زمان رفع سوء اثر چک برگشتی از ارائه خدماتی که در زیر می آید مطابق این دستورالعمل نسبت به مشتری اجتناب ورزند:

1.      اعطای هر گونه تسهیلات بانکی چه ارزی و چه ریالی

2.     افتتاح هر گونه حساب سپرده جدید به فرد مذکور چه قرض الحسنه و چه سرمایه گذاری

3.    ارائه دسته چک به فرد دارای سابقه چک برگشتی

4.     باز کردن اعتبارات اسنادی و صدور ضمانت نامه چه ارزی و چه ریالی

5.     ارائه هر گونه خدمات بانکی الکترونیکی چه صدور انواع کارت های الکترونیکی و تمدید آن ها و چه کارت های خرید، اعتباری و کیف پول الکترونیکی و...

آخرین دستورالعمل صادره از بانک مرکزی

اما آخرین دستورالعمل صادر شده از بانک مرکزی که جدیدترین دستورالعمل صادر شده در خصوص استعلام چک برگشتی و عدم رفع سوء اثر آن می باشد، به این قرار است که چک های برگشتی شامل مرور زمان نمی گردند. به این منظور که دیگر به مثابه قبل نمی باشد که پس از مدت زمان 7 ساله چک های برگشتی به صورت خودکار رفع سوء گردد؛ بلکه این مدت دیگر برداشته شده است و با مرور زمان 7 ساله دیگر چک های برگشتی رفع سوء نمی گردند. بر اساس رای هیئت عمومی دیوان عدالت اداری طبق نامه ای رسمی به این مصوبه از تیر ماه 96 به بعد قابل اجراء گردیده است. بر حسب این مصوبه افراد پس از استعلام چک برگشتی و صورت ندادن هیچ یک از روش های رفع سوء اثر ، تا زمانی که نسبت به چک برگشتی خود اقداماتی مبنی بر رفع سوء اثر انجام ندهند، سابقه آن ها در سیستم بانکی به هیچ عنوان پاک نمی گردد. بر این اساس افراد می بایست برای رفع سوء اثر خود به یکی از روش های رفع سوء اثر  تمسک بجویند که پیشتر به آن اشاره ورزیدیم. در غیر این صورت سابقه آن ها طبق قانون جدید با مرور زمان پاک نخواهد شد.

صفحه قبل 1 2 3 صفحه بعد