تسهیلات چیست؟

تسهیلات یک برنامه رسمی کمک مالی است که توسط یک بانک و موسسه مالی و اعتباری برای کمک به شرکتی که به سرمایه در گردش نیاز دارد، ارائه می‌شود. انواع تسهیلات شامل خدمات اضافه برداشت، برنامه‌های وصول مطالبات معوق، خط اعتباری، اعتبار در گردش، وام‌های مدت دار و اعتبارنامه است. تسهیلات در اصل نام دیگر  وام است.

استعلام تسهیلات آنلاین

برای استعلام تسهیلات آنلاین افراد حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای بزرگ کوچک می‌توانند از طریق آژانس‌های اعتبار سنجی اقدام کنند. این آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات دیگری چون استعلام معوقات بانکی و استعلام بانکی آنلاین ارائه می‌دهند.

تسهیلات چگونه کار می‌کند؟

تسهیلات توافق نامه‌ای بین یک شرکت و یک وام دهنده دولتی یا خصوصی است که به تجار اجازه می‌دهد، مبلغ خاصی از پول را برای اهداف مختلف برای مدت زمانی کوتاه وام بگیرد. وام برای یک مبلغ تعیین شده است و نیازی به وثیقه ندارد. وام گیرنده تا زمان پرداخت کامل بدهی، اقساط را با بهره و پرداخت ماهانه یا سه ماهه پرداخت کند.

تسهیلات به ویژه برای شرکت‌هایی که می‌خواهند از اخراج کارگران و کارمندان خود، کند شدن رشد یا تعطیل شدن دوره‌های فروش فصلی در هنگام کمبود درآمد جلوگیری کنند، بسیار مهم است. به عنوان مثال ، اگر یک فروشگاه طلا و جواهر در ماه دسامبر با کاهش فروش، پول نقد کم داشته باشد، مالک می تواند تسهیلات 2 میلیون دلاری از یک بانک درخواست کند که در ماه ژوئیه هنگام رونق تجارت، بازپرداخت می‌شود. جواهرساز برای ادامه کار خود از بودجه استفاده می‌کند و وام و تسهیلات را به صورت اقساط ماهانه تا تاریخ توافق شده پس می‌دهد.

نمونه هایی از تسهیلات

بسته به نیاز کسب و کارهای مختلف، تعدادی از تسهیلات برای وام گیرندگان در کوتاه مدت در دسترس است که شامل موارد زیر است:

خدمات اضافه برداشت

خدمات اضافه برداشت در صورت خالی بودن حساب نقدی شرکت، وام و تسهیلات را به یک شرکت اعطا می‌کند. وام دهنده بهره و اقساط بازپرداخت آن را دریافت می‌کند. خدمات اضافه برداشت هزینه کمتری نسبت به وام دارند و به سرعت مبلغ آنها برمی‌گردد و جریمه‌هایی برای بازپرداخت زودهنگام شامل نمی‌شوند.

خط اعتباری

خط اعتباری وام‌هایی است که به کسب و کارها داده می‌شود تا بتوانند کسب و کار خود را رونق دهند و از خطر ورشکستگی نجات پیدا کنند. این خطوط اعتباری را بانک‌های خصوصی و دولتی و موسسات مالی و اعتباری در اختیار دولت و کسب و کارهای بزرگ و کوچک برای پرداخت بدهی‌ها در اختیار می‌گذارند. این خطوط اعتباری می‌تواند با ضامن یا بدون ضامن مورد استفاده قرار گیرد و بهره فقط به پولی تعلق می‌گیرد که از این خطوط برداشت شود.

وام‌های مدت دار( استعلام معوقات بانکی استعلام تسهیلات آنلاین )

وام مدت دار با نرخ بهره و تاریخ سررسید تعیین می‌شود. مدت زمان بازپرداخت اقساط وام‌های میان مدت کمتر از سه سال است و ماهانه بازپرداخت می‌شوند. مدت زمان بازپرداخت اقساط وام‌های بلند مدت می‌تواند تا 20 سال باشد. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده می‌توانند از خدمات آژانس‌های اعتبار سنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود برای پیش بینی ریسک و خطر استفاده کنند. افراد وام گیرنده هم می‌توانند با کمک این سامانه‌های اعتبار سنجی از رتبه و امتیاز اعتباری خود برای واجد شرایط شدن برای دریافت انواع وام مطلع شوند.

اعتبار نامه

شرکت‌های تجاری داخلی و بین المللی از اسناد اعتباری برای تسهیل معاملات و پرداخت‌ها استفاده می‌کنند. یک موسسه مالی به پرداخت و تکمیل تعهدات بین متقاضی (خریدار) و ذینفع (فروشنده) اطمینان می‌دهد.

مقایسه روش‌های اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی ایران و کشورهای دیگر

 اعتبار سنجی روش و راهکاری است برای رتبه بندی اعتباری و مالی افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها برای وام دهندگان تا تقاضای دریافت وام و تسهیلات آنها را رد و یا تایید کنند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده از گزارش‌های  سامانه‌  ‌اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری برای راستی آزمایی و برآورد ریسک و خطرات اعطای وام و تسهیلات به هر فرد حقیقی یا حقوقی و شرکت‌ها برای اعطا یا عدم اعطای وام و تسهیلات استفاده می‌کنند. بانک و موسسات مالی و اعتباری هر کشوری با یک موسسه و آژانس رتبه بندی اعتباری و مالی خاص همکاری می‌کند و از روش‌ها و راهکارهای آن شرکت‌ها برای دادن وام و تسهیلات استفاده می‌کند. این آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر ارائه خدمات رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات دیگری چون استعلام معوقات بانکی، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات به وام دهندگان و وام گیرندگان ارائه می‌دهد.

اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی آلمان

در آلمان ، اعتبار سنجی شما به احتمال زیاد توسط Schufa Holding AG ، بزرگترین آژانس اعتبار سنجی آلمان، انجام می‌شود. Schufa مخفف اختصاری Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung است. این بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری قادر خواهند بود تا Schufa شما را بررسی کنند و تعیین کنند که آیا شما بدهی‌های پرداخت نشده و معوقات بانکی دارید و تا بتوانند به عنوان مشتری به شما اعتماد کنند. به عنوان مثال اگر برای یک وام در یک بانک درخواست می‌کنید، Schufa شما همچنین می‌تواند تعیین کند که چه میزان بهره برای آن وام می توانید پرداخت کنید. هرچه ریسک برای بانک بیشتر باشد، بهره شما نیز بیشتر می‌شود. ساده ترین روش، سفارش Schufa Bonitätsauskunft به طور مستقیم از meineSCHUFA.de است. این گزارش رسمی و معتبر اعتباری است که همه وام دهندگان آن را می‌پذیرند و این باعث حفظ حریم خصوصی و امنیت شما می‌شود.

اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی آمریکا

در آمریکا اعتبار سنجی توسط سه شرکت معتبر و بین المللی Experian، Equifax و TransUnion انجام می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها روش‌های خاص خودشان برای تعیین نمره و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها را دارند. نمره و اعتباری که آنها ارائه می‌دهند تحت نام FICO است. FICO یک مدل و استاندارد جهانی برای تعیین رتبه بندی و نمره اعتباری اشخاص مختلف و شرکت‌ها است. به غیر از FICO استاندارد و روش‌های دیگر رتبه بندی اعتباری و مالی در آمریکا وجود دارند که عبارتند از: NextGen Risk Score، CE Score، Educational Credit Score و ... .

اعتبار سنجی در سامانه‌های اعتبار سنجی ایران

در ایران هم علاوه بر بانک‌ها و موسسات اعتباری، شرکت‌ها و آژانس‌های خصوصی اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری و مالی وجود دارند که هر کدام روش‌های خاص خودشان را دارند. یکی از سامانه‌های رتبه بندی اعتباری ایرانی سامانه اعتبار سنجی آیس است. این سامانه از جدیدترین و به روز ترین استانداردهای رتبه بندی مالی و اعتباری بین المللی و داخلی استفاده می‌کند. حسن استفاده از این سامانه رتبه بندی مالی و اعتباری عدم مراجعه حضوری و گرفتن نتیجه در اسرع وقت است. با مراجعه به سایت این شرکت می‌توانید در اسرع وقت رتبه و نمره اعتباری و مالی خود را مشاهده کنید. بانک‌ها و موسسات مالی وام دهنده در اسرع وقت می‌توانند رتبه بندی مالی و اعتباری مشتریان خود را مشاهده کرده و بسیار سریع و شفاف تصمیم گیری کنند.

مزایای درخواست تسهیلات آنلاین

تسهیلات آنلاین ابزارهای مالی‌ای هستند که می‌تواند در تنگناهای مالی به افراد کمک کند. وام‌های شخصی به راحتی قابل استفاده هستند و تقریبا در دسترس تمامی وام دهندگان برتر قرار دارند. یک تسهیلات آنلاین می‌تواند به شما در شرایطی که به پول به طور موقت نیاز است، کمک کند. با تسهیلات آنلاین ، تمام کاستی‌های مالی شما می تواند بلافاصله برطرف شود. حتی به کمک تسهیلات آنلاین نیازی به صرفه جویی برای خرید وسایل و لوازم مورد نیاز و علاقه خود ندارید. بازپرداخت‌ها آسان است و شما زمان کافی برای بازپرداخت آن را بدون اینکه احساس بار سنگین مالی بر روی دوش خود داشته باشید، نمی‌کنید. در آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات استعلام آنلاین تسهیلات و وام ارائه می‌شود و هر فردی می‌تواند از این سامانه‌ها با توجه به بودجه و نیاز خود بهترین نوع وام و تسهیلات را انتخاب و خریداری کند. استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی از دیگر خدمات مالی و اعتباری این آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری است.

5 مزیت درخواست تسهیلات آنلاین

در ادامه مقاله مهمترین مزایای درخواست تسهیلات آنلاین بررسی می‌شود.

1-عدم نیاز به ارائه وثیقه و ضامن

یکی از مهمترین مزایای درخواست تسهیلات آنلاین، عدم نیاز به ارائه وثیقه و ضامن است. این بدان معناست که می توانید تسهیلات آنلاین تقاضا کنید حتی اگر وثیقه یا ضامنی برای تامین وام خود نداشته باشید. بنابراین، لازم نیست نگران جور کردن و ارائه کردن وثیقه و ضامن باشید. از این رو هیچ خطری برای از دست دادن دارایی وجود ندارد.

2- قابل دسترسی در هر زمان و در هر مکان

فقط کافی است تا پس از مراجعه به سامانه‌های آژانس‌های اعتبار سنجی و استعلام آنلاین تسهیلات و وام و انتخاب مورد مناسب و مورد نیاز خود به سایت‌ها و اپلیکیشن‌های ارائه تسهیلات آنلاین مراجعه کنید. پس از ثبت نام در سایت یا اپلیکیشن پر کردن فرم و وارد کردن مشخصات کامل الگوریتم‌های خودکار آنها شروع به کار کرده و همه چیز را بررسی می‌کنند. اگر طبق ضوابط واجد شرایط بودن شما برای دریافت وام و مدارک ارائه شده برای درخواست تسهیلات در طی چند دقیقه یا چند ساعت تایید شد، وام و تسهیلات مدنظر در حساب بانکی منظور می‌شود.

3-امکان پیگیری آنلاین وضعیت پرداخت وام

پس از درخواست تسهیلات آنلاین، می‌توانید وضعیت درخواست و پرداخت آن را به صورت لحظه‌ای و آنلاین در اکانت سایت و اپلیکیشن خود پیگیری کنید. به شما یک درخواست داده می‌شود. با استفاده از آن می‌توانید روند تایید درخواست و پرداخت وام خود را پیگیری کنید و بعدا می‌توانید از آن برای مدیریت وام خود استفاده کنید.

4-پردازش سریع تسهیلات آنلاین

روند پردازش وام‌های شخصی آنلاین بسیار سریع است و در نتیجه در وقت متقاضیان دریافت وام و تسهیلات صرفه جویی می‌شود. روند پردازش وام‌های شخصی حضوری و سنتی به صورت دستی انجام می‌شود و از این رو، زمان بیشتری برای پرداخت نیاز دارند. اما برای وام‌های شخصی آنلاین، پردازش وام توسط نرم افزار کامپیوتری انجام می‌شود و در نتیجه باعث صرفه جویی در زمان و تلاش هر دو می‌شود و پرداخت آن را سریع تر می‌کند.

5-امکان استفاده از آن برای هر هدفی

وام‌های شخصی آنلاین برای هرگونه دلایل شخصی- اضطراری پزشکی، تحصیلات عالی کودکان، مراسم عروسی رویایی شما، خرید کالا بصورت اقساطی از فروشگاههای اینترنتی که بصورت اقساطی می فروشند ،مسافرت فوری یا نیاز ناگهانی برای اضافه کردن مقداری پول در بودجه ماهانه شما قابل استفاده است. تسهیلات می تواند با تامین بودجه فوری به هر یک از این شرایط کمک کند. و بهترین نکته در مورد این است که لزومی ندارد دلیل انتخاب آن را برای وام دهنده خود مشخص کنید.

منبع: financebuddha

مقدمه ای در خصوص فرم اعتبارسنجی

اگر با فرم اعتبارسنجی آشنایی ندارید و همچنان برای شما این سوال و ابهام وجود دارد که فرم اعتبارسنجی چیست و به چه کار می آید؟ در ادامه با ما همراه باشید تا با این فرم به طور کلی آشنا گردیم و به معرفی پارامترهایی بپردازیم که در این فرم لحاظ گردیده است. در ادامه ابتدای امر به ارائه تعریفی از فرم اعتبارسنجی خواهیم پرداخت و سپس تمامی مولفه هایی که در این فرم مدنظر گرفته شده است را برای شما توضیح خواهیم داد تا به درک درست و صحیحی از این فرم دست یابید.

فرم اعتبارسنجی

برای آنکه با این فرم آشنا شوید؛ تصور کنید برای دریافت وام، بیمه یا به طور کلی اعطای برخی از تسهیلات درخواست خود را داده اید و هیچ گونه شناختی بین شما و دیگران نیست. در چنین حالتی تنها چیزی که شما را از دیگران جدا می سازد، میزان رتبه اعتباری شماست. با داشتن یک رتبه اعتباری مناسب و پرداخت به موقع تمامی قسط ها و بدهی های خود در سامانه شما دارای یک رتبه اعتباری مطلوب و مورد اعتماد خواهید شد که روند اعطای تسهیلات بعدی را برای شما تسهیل می بخشد و با داشتن یک پیشینه نامطلوب و رتبه اعتباری پایین انجام هر تسهیلاتی را از شما منع خواهد کرد. بنابراین فرم اعتبارسنجی و رتبه اعتباری تأثیر بسزایی در اعطای تسهیلات دارد و بانک ها و سایر نهادها با استفاده از اعتبارسنجی، افراد مختلف را ارزیابی می کنند تا با داشتن این ملاک و معیار مناسب تصمیم خود را مبنی بر دادن یا ندادن تسهیلات به افراد مختلف علنی سازند.

پارامترهای موجود در فرم اعتبارسنجی

بعد از آنکه با فرم اعتبارسنجی آشنا شدیم؛ حال سوال اینجاست که چه پارامترهایی در این سامانه لحاظ شده است که این پارامترهای چگونگی بالا و پایین رفتن میزان رتبه اعتباری را مشخص می سازند. پارامترهایی که در این فرم وجود دارد، بیشتر منوط به استعلام بدهی های افراد می باشد که این استعلام و گزارشگیری از روند بازپرداخت بدهی ها به نوبه خود سبب بالابردن رتبه یا پایین آوردن آن می باشد. اقساط وام نیز از جمله دیگر پارامترهایی محسوب می شود که زود پرداخت کردن و درست سر موقع پرداخت کردن اقساط وام نشان دهنده این است که فرد مذکور نسبت به پرداخت اقساط وام خود ملتزم بوده و در غیر این صورت سابقه بد فرد را در قبال پرداخت هر نوع بدهی نشان می دهد که این سوابق به نوبه خود سبب خواهد شد که در اعطای تسهیلات آتی بانک ها و سایر نهادها به این افراد تأثیر بسیار مستقیمی داشته باشند. بنابراین اگر افراد حقیقی و حقوقی مختلف هر چقدر نسبت به پرداخت بدهی های خود متعهد گردند، سبب بالارفتن رتبه اعتباری آنان می گردند و اعطای تسهیلات آتی را برای آنان با روندی راحت تر از قبل مواجه می سازد تا به راحتی بتواند از تسهیلات بانکی خود بهره ببرد. یکی دیگر از مولفه هایی که در اعتبارسنجی لحاظ می گردد، خلاصه وضعیت قراردادهای اصلی شخص می باشد که با در دست داشتن اطلاعاتی در این خصوص نیز می توان علاوه بر معیارهای زیاد دیگری رتبه افراد حقیقی و حقوقی را تعیین نمود که هر رتبه ای وجهه فرد را در جامعه نشان می دهد.

بنابراین به طور کلی می توان گفت که پارامترهای بسیار زیادی در فرم اعتبارسنجی لحاظ شده است که هر کدام از آن ها در تعیین رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی تأثیرگذار است و می تواند سابقه یک فرد را برای قراردادهای آتی آن تعیین سازد.

روش‌های استعلام معوقات بانکی در ایران

 استعلام معوقات بانکی در ایران روش‌های خاص خود را دارد. به طور کلی سیستم‌های بانکی در هر کشوری متفاوت است. در ایران از تاریخ 18 فروردین سال 1390 امکان استعلام معوقات بانکی و استعلام وضعیت اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی از تمامی شعب بانک‌ها و موسسات اعتباری امکان پذیر است. در سال‌های اخیر شرکت‌ها، افراد حقیقی و حقوقی برای استعلام معوقات بانکی می‌توانند از سامانه‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری استفاده کنند. استفاده از این سامانه‌ها که به صورت سایت و اپلیکیشن موبایل فعالیت می‌کنند، بسیار راحت تر است چرا افراد و شرکت‌ها دیگر نیازی نیست برای اطلاع از وضعیت معوقات بانکی، اعتباری و چک‌های برگشتی خود به صورت حضوری مراجعه کنند. یکی از این سامانه‌های اعتبار سنجی که خدمات گسترده‌ای در زمینه اعتباری و مالی ارائه می‌دهد، سامانه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری آیس است.

استعلام معوقات بانکی با سامانه آیس

آیس نام اختصاری برند یکپارچه اعتباری سپهر است که خدمات گسترده و متنوعی در زمینه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری ارائه می‌دهد. در سامانه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری آیس علاوه بر استعلام معوقات بانکی می‌توان از خدمات دیگری چون استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات استفاده کنند. این خدمات هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان بسیار موثر و حائز اهمیت است. چرا که وام دهندگان اعم از بانک‌ها و موسسات اعتباری از یک سامانه یکپارچه می‌توانند استفاده کنند تا وام و تسهیلات خود را به افراد و شرکت‌هایی دهند که سابقه مالی و اعتباری خوبی دارند و ریسک کمتری کنند. افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها هم می‌توانند قبل از درخواست وام و تسهیلات از سابقه حساب خود مطلع شوند و اگر معوقات بانکی، اعتبار بد و چک‌های برگشتی‌ای دارند که در سابقه و وضعیت اعتباری نزد بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری خدشه‌ای وارد می‌کند و اطلاعی ندارند، هرچه سریعتر نسبت به رفع آن و داشتن اعتباری مناسب اقدام کنند تا درخواست وام و تسهیلات خودشان رد نشود. سامانه اعتبار سنجی آیس

مزیت استعلام معوقات بانکی

همانطور که اشاره شد افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها هم می‌توانند از شعب بانک‌ها و موسسات اعتباری و هم از طریق سامانه‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری‌ای چون آیس برای استعلام معوقات بانکی خود اقدام کنند. این مسئله نه تنها برای وام گیرندگان بلکه برای وام دهندگان هم مزایای خوبی دارد. چرا که بانک‌ها و دیگر موسسات مالی و اعتباری وام دهنده امروزه با مشکل بزرگ کندی وصول معوقات بانکی خود مواجه هستند. یکی از بزرگترین دلایل این مسئله در گذشته عدم وجود یک سامانه اعتبارسنجی یکپارچه و آنلاین بوده است. فردی که به چند بانک بدهکار بوده به بانک و موسسات مالی و اعتباری دیگر هم مراجعه کرده و اقدام به دریافت وام و تسهیلات می‌کند. بانک وام دهنده جدید هم چون از سابقه مالی و اعتباری آن شخص بد حساب مطلع نبوده به او وام و تسهیلات می‌دهد و به یکی دیگر از بدهکاران بانکی تبدیل می‌شود. امروزه بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده برای تسریع در روند وصول معوقات خود علاوه بر استفاده از سامانه‌های اعتبارسنجی برای استعلام معوقات بانکی روند دریافت وثیقه و ضمانت را از افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات را با وسواس و دقت بیشتری پیگیری می‌کنند تا دچار مشکلات و معضلات قبلی نشوند. از طرفی مشکلات اقتصادی هم برای دولت و شرکت‌های بزرگ و کوچک باعث شده است که نتوانند به موقع و در زمان دست وام و تسهیلات دریافت شده را برگردانند و معوقات بانکی افزایش پیدا کرده است.

چه عواملی بر اعتبارسنجی تاثیر نمی‌گذارند؟

علاوه بر درآمد، عوامل دیگری نیز وجود دارد که از نظر وام‌دهنده بر نمره اعتباری و اعتبارسنجی تاثیر نمی‌گذارند و اگر وام‌دهنده این عوامل را در اعتبارسنجی در نظر بگیرد این عوامل عبارتند از:

  • تراز حساب بانکی
  • حساب‌های بازنشستگی
  • دارایی‌ها
  • باورهای مذهبی
  • نژاد یا ملیت

 تعیین اعتبار

وام‌دهندگان به موسسات اعتبارسنجی پول پرداخت می‌کنند تا بر فعالیت‌های مالی مشتریان نظارت داشته باشند و به هریک از آن‌ها نمره اعتباری تخصیص دهند. هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد اعتبار شخص بهتر است. به یاد داشته باشید که نیازی نیست نمره اعتباری شما بالاترین نمره یعنی 900 باشد بلکه نمره اعتباری 520 به بالا در زمره نمره اعتباری قابل قبول و مناسب قرار می‌گیرند (اگرچه هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد شرایط وام بهتر خواهد بود).

با آشنایی با روش‌هایی که موسسات اعتبارسنجی اعتبار مشتریان را ارزیابی می‌کنند می‌توان احتمال دریافت وام را افزایش داد همچنین مشتریان باید در گزارش‌های اعتباری اطلاعات منفی را جست‌و‌جو کنند. اطلاعات منفی شانس دریافت وام را کاهش خواهند داد. می‌توان اعتبار را با کاهش میزان بدهی‌ها بهبود داد. همچنین باید صورت حساب‌ها را به موقع پرداخت کرد.

بهبود اعتبار

هر اطلاعات منفی‌ای که در گزارش اعتباری وجود داشته باشد به مرور زمان اهمیت خود را از دست خواهد داد و حتی بعد از گذشت هشت سال به طور کامل محو خواهد شد. به خصوص اگر این اطلاعات مربوط به گذشته باشد هر زمان که اراده کنید می‌توانید با انجام اقدامات اصلاحی این نقاط منفی را از تاریخچه اعتباری خود پاک نمایید.

متخصصان به افراد جوان توصیه می‌کنند که ایجاد اعتبار را از 18 سالگی و از همان سال‌های اولیه آغاز نمایند. اگر هیچ گونه بدهی‌ای نداشته باشید. هیچ کس نمی‌تواند شما را به درستی رتبه‌بندی نماید زیرا هیچ‌گونه اطلاعات ثبت شده‌ای برای بررسی وجود ندارد. اگر شما یک کارت اعتباری داشته باشید و همان را به درستی مدیریت کنید اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود خواهد یافت. همچنین اگر یک قرار داد در جریان داشته باشید و اقساط آن را به موقع پرداخت نمایید اعتبار قابل توجهی کسب خواهید کرد.

توصیه‌هایی که در ادامه ذکر می‌شود مربوط به موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس در آمریکا است. اقداماتی که برای بهبود اعتبار از نظر موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس باید انجام شود عبارتند از:

  • صورت حساب‌هایتان را به موقع پرداخت کنید. دیرکرد پرداخت و بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده به طور قابل توجهی نمره اعتباری شما را تضعیف خواهند کرد.
  • اگر دارای اقساطی هستید که زمان سر رسید آن گذشته است. آنها را طبقه بندی و در اسرع وقت پرداخت نمایید.
  • بدهی‌ها را به حساب‌های دیگر منتقل نکنید و آنها را تسویه نمایید.
  • تاریخچه پرداخت خود را دوباره ایجاد کنید. در بلندمدت، بازکردن حسابهای جدید و مدیریت آن‌ها کمک خواهد کرد.
  • فقط زمانی درخواست دهید و حساب اعتباری جدید افتتاح کنید که واقعا نیاز داشته باشید و توانایی مالی پرداخت اقساط آن را داشته باشید.
  • کارت‌های اعتباری خود را حفظ کنید. مطمئن شوید که آن‌ها را به درستی مدیریت می‌کنید. پرداخت اقساط کارت اعتباری و پایبندی به تعهدات در بلند مدت به بهبود نمره اعتباری شما کمک خواهد کرد.
  • اگر مدیریت وام‌ها دشوار است با وام دهنده تماس حاصل کنید. به علاوه می‌توانید از یک مشاور اعتبار کمک بگیرید.

کارهایی که نباید انجام شود:

  • از کارتهای اعتباری متعدد فقط برای بالابردن اعتبار استفاده نکنید. این استراتژی به نمره اعتباری شما آسیب وارد می‌کند.
  • افرادی که اعتبار خود را برای مدت کوتاهی مدیریت کرده‌اند باید از افتتاح حسابهای جدید  متعدد خودداری کنند.

جه عواملی بر اعتبارسنجی تاثیر نمی‌گذارند؟

علاوه بر درآمد، عوامل دیگری نیز وجود دارد که از نظر وام‌دهنده بر نمره اعتباری و اعتبارسنجی تاثیر نمی‌گذارند و اگر وام‌دهنده این عوامل را در اعتبارسنجی در نظر بگیرد این عوامل عبارتند از:

  • تراز حساب بانکی
  • حساب‌های بازنشستگی
  • دارایی‌ها
  • باورهای مذهبی
  • نژاد یا ملیت

 تعیین اعتبار

وام‌دهندگان به موسسات اعتبارسنجی پول پرداخت می‌کنند تا بر فعالیت‌های مالی مشتریان نظارت داشته باشند و به هریک از آن‌ها نمره اعتباری تخصیص دهند. هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد اعتبار شخص بهتر است. به یاد داشته باشید که نیازی نیست نمره اعتباری شما بالاترین نمره یعنی 900 باشد بلکه نمره اعتباری 520 به بالا در زمره نمره اعتباری قابل قبول و مناسب قرار می‌گیرند (اگرچه هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد شرایط وام بهتر خواهد بود).

با آشنایی با روش‌هایی که موسسات اعتبارسنجی اعتبار مشتریان را ارزیابی می‌کنند می‌توان احتمال دریافت وام را افزایش داد همچنین مشتریان باید در گزارش‌های اعتباری اطلاعات منفی را جست‌و‌جو کنند. اطلاعات منفی شانس دریافت وام را کاهش خواهند داد. می‌توان اعتبار را با کاهش میزان بدهی‌ها بهبود داد. همچنین باید صورت حساب‌ها را به موقع پرداخت کرد.

بهبود اعتبار

هر اطلاعات منفی‌ای که در گزارش اعتباری وجود داشته باشد به مرور زمان اهمیت خود را از دست خواهد داد و حتی بعد از گذشت هشت سال به طور کامل محو خواهد شد. به خصوص اگر این اطلاعات مربوط به گذشته باشد هر زمان که اراده کنید می‌توانید با انجام اقدامات اصلاحی این نقاط منفی را از تاریخچه اعتباری خود پاک نمایید.

متخصصان به افراد جوان توصیه می‌کنند که ایجاد اعتبار را از 18 سالگی و از همان سال‌های اولیه آغاز نمایند. اگر هیچ گونه بدهی‌ای نداشته باشید. هیچ کس نمی‌تواند شما را به درستی رتبه‌بندی نماید زیرا هیچ‌گونه اطلاعات ثبت شده‌ای برای بررسی وجود ندارد. اگر شما یک کارت اعتباری داشته باشید و همان را به درستی مدیریت کنید اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود خواهد یافت. همچنین اگر یک قرار داد در جریان داشته باشید و اقساط آن را به موقع پرداخت نمایید اعتبار قابل توجهی کسب خواهید کرد.

توصیه‌هایی که در ادامه ذکر می‌شود مربوط به موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس در آمریکا است. اقداماتی که برای بهبود اعتبار از نظر موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس باید انجام شود عبارتند از:

  • صورت حساب‌هایتان را به موقع پرداخت کنید. دیرکرد پرداخت و بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده به طور قابل توجهی نمره اعتباری شما را تضعیف خواهند کرد.
  • اگر دارای اقساطی هستید که زمان سر رسید آن گذشته است. آنها را طبقه بندی و در اسرع وقت پرداخت نمایید.
  • بدهی‌ها را به حساب‌های دیگر منتقل نکنید و آنها را تسویه نمایید.
  • تاریخچه پرداخت خود را دوباره ایجاد کنید. در بلندمدت، بازکردن حسابهای جدید و مدیریت آن‌ها کمک خواهد کرد.
  • فقط زمانی درخواست دهید و حساب اعتباری جدید افتتاح کنید که واقعا نیاز داشته باشید و توانایی مالی پرداخت اقساط آن را داشته باشید.
  • کارت‌های اعتباری خود را حفظ کنید. مطمئن شوید که آن‌ها را به درستی مدیریت می‌کنید. پرداخت اقساط کارت اعتباری و پایبندی به تعهدات در بلند مدت به بهبود نمره اعتباری شما کمک خواهد کرد.
  • اگر مدیریت وام‌ها دشوار است با وام دهنده تماس حاصل کنید. به علاوه می‌توانید از یک مشاور اعتبار کمک بگیرید.

کارهایی که نباید انجام شود:

  • از کارتهای اعتباری متعدد فقط برای بالابردن اعتبار استفاده نکنید. این استراتژی به نمره اعتباری شما آسیب وارد می‌کند.
  • افرادی که اعتبار خود را برای مدت کوتاهی مدیریت کرده‌اند باید از افتتاح حسابهای جدید  متعدد خودداری کنند.

اعتبار سنجی چیست؟

قبل از آنکه وام‌دهنده، شرکت کارت اعتباری و یا هر موسسه مالی دیگر با اعطای اعتبار به شما موافقت نمایند. باید مشخص شود که آیا توانایی بازپرداخت وام را دارید یا خیر. آنچه آن‌ها در هنگام تصمیم‌گیری بررسی می‌نمایند اعتبار شما است. بهترین روش برای ارزیابی اعتبار بررسی سابقه اعتبار در گذشته است. اعتبارسنجی مشخص می‌کند که چگونه وام‌دهنده میزان پایبندی به تعهدات متقاضی را تعیین می‌کند. برای انجام این کار روش‌های متفاوتی وحود دارد که عبارتند از:

گزارش اعتباری: گزارش اعتباری خود را از سامانه‌های اعتبار سنجی استعلام نمایید. گزارش اعتباری نشان دهنده مقدار بدهی، تعداد اقساط بدهی، مقدار بدهی سررسید شده پرداخت نشده، آمار استعلام و اطلاعات شخصی فرد، سابقه چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و بدهی مالیاتی است.

نمره اعتباری: نمره اعتباری‌تان را بررسی نمایید. اعتبار توسط نمره اعتباری سنجیده می‌شودکه بر اساس گزارش اعتباری و بر مبنای یک مقیاس کمی تعیین می‌شود. نمره اعتباری بالا به معنای اعتبار بالای شخص و نمره اعتباری پایین به معنای اعتبار کم شخص است. نمره اعتباری یک عدد سه رقمی ما بین 0 تا 900 است که بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین می‌شود. مدل‌های اعتبارسنجی متفاوتی برای تعیین نمره اعتباری وجود دارد که در ایران مدل اعتبار ‌سنجی ملی توسط شرکت مشاوره رتبه‌بندی ایران تعیین شده و از طریق سامانههای اعتبارسنجی مانند سامانه اعتبار سنجی آیس ارائه می‌شود.

نرخ یا نسبت بدهی به درآمد: مقدار پولی که بدست می‌آورید نسبت به مقدار بدهی‌ای که دارید.

اطلاعات دیگر: هر چیزی که به فرآیند تصمیم‌گیری وام‌دهنده کمک کند. مانند مدت زمانی که در شغل فعلیتان فعالیت دارید یا ارزش وثیقه‌ای که به منظور ضمانت وام استفاده می‌کنید. همچنین بعضی از موسسات وام‌دهی دارایی‌های در دسترس و تعداد و مبلغ بدهی‌ها را نیز در نظر می‌گیرند.)  البته این موارد هنوز در ایران اجرایی نشده است )

البته اعتباردهندگان همیشه همه این موارد را بررسی نمی‌کنند. هر چقدر اعتبار بیشتری در خواست کرده باشید. اعتباردهندگان با دقت بیشتری شما را اعتبار سنجی خواهند کرد. اگر مقدار زیادی پول قرض کنید، وام‌دهنده می‌خواهد تا حد امکان از گذشته و آینده مالی شما اطلاعات جمع‌آوری نماید. برای مثال وام‌دهنده مسکن از آنجایی که به اطلاعات و مستندات بیشتری نیاز دارد برای بررسی اعتبار متقاضی گزارش اعتباری او را بررسی خواهد کرد. وام‌دهندگان دیگر معمولا به دانستن نمره اعتباری شما بسنده خواهند کرد. اگر چه نمره اعتباری کم، از واجد شرایط شدن شما برای اخذ کارت اعتباری جلوگیری نخواهد کرد اما نمره اعتباری بد اعطای وام مسکن، وام خودرو یا دریافت بودجه برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید را تقریبا غیر ممکن خواهد کرد.

چگونه اعتبار را بهبود دهیم؟

روش‌های مختلفی برای بهبود رتبه اعتباری به منظور ایجاد اعتبار مناسب  وجود دارد. واضح‌ترین روش پرداخت به موقع صورت‌حساب‌ها است. مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع پرداخت می‌کنید یا برنامه‌ای برای پرداخت بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده تنظیم کنید. نرخ بدهی خود را محاسبه کنید نرخ بدهی توسط فرمول مجموع بدهی‌های ماهانه تقسیم بر مجموع درآمد ماهانه ناخالص محاسبه می‌شود. وام‌دهتدگان از این نسبت برای ارزیابی اعتبارسنجی افراد استفاده می‌کنند. اطلاعات را به دقت بررسی کنید و به خطاها توجه نمایید.. برای اثبات ادعای خود اسناد و مدارک پشتیبانی تهیه کنید.

بر طبق پژوهش‌های صورت گرفته، 19 درصد از مردم آمریکا هزگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده‌اند. ممکن است هرگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده باشید. اما این را بدانید که وام‌دهندگان و اعتباردهندگان بارها گزارش اعتباری شما را بررسی کرده و آن را برای اعتبارسنجی مورد استفاده قرارداده‌اند.

استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها چیست؟

 استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها نوعی از خدمات سامانه‌های اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی‌ای است که قصد دارند به این شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوق وام و تسهیلات اعطا کنند. استعلام معوقات بانکی شرکت‌ها به صورت آنلاین از طریق این سامانه‌های اعتبار سنجی کمک بزرگی به بانک‌ها و موسسات وام دهنده خواهد کرد. استعلام بانکی آنلاین، بررسی هر نوع حساب مالی، اعم از حساب سپرده گذاری یا حساب اعتباری است. این استعلام می تواند به سوابق گذشته، پرداخت‌ها و سایر معاملات خاص مراجعه کند.

در صورت درخواست یک بانک، وام دهنده یا موسسه مالی دیگری که به نسخه‌ای از سابقه حساب نیاز دارد، هنگام درخواست یک فرد، شرکت یا نهاد دیگر برای دریافت اعتبار یا وام، می‌توانید یک سؤال از حساب انجام دهید. این اصطلاح غالبا به معنای استعلام اعتبار است: یعنی وقتی درخواستی از یک آژانس اعتباری درباره یک مصرف کننده خاص وجود دارد. آژانس‌های اعتباری ممکن است به عنوان بخشی از ارزیابی اینکه آیا افراد در صورتحساب‌هایی که مسئولیت آن را عهده دار هستند، واجد صلاحیت دریافت وام و اعتبار خواهند بود، سوالاتی را برای شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری یا سایر وام دهندگان صادر کنند. این آژانس‌های اعتبار سنجی دارای سامانه‌هایی هستند که وام دهندگان می‌توانند از این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام بانکی آنلاین از طریق سایت و اپلیکیشن در گوشی هوشمند خود استفاده کنند.

مزایای استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها چیست؟

یکی از مزایای استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها این است که وام دهندگان اعم از بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌توانند از معوقات بانکی و چک‌های برگشتی و به طور کلی اطلاعات مالی و اعتباری آنها آگاه شوند. شفاف سازی اطلاعات مالی در کنار رتبه بندی اعتباری از سوی آژانس‌های اعتبار سنجی به وام دهندگان کمک می‌کند تا به شرکت‌های درست و مناسب وام و تسهیلات مالی و اعتباری اعطا کنند. همچنین آنها می‌توانند با اطلاع از پیشینه و سابقه مالی و اعتباری آن شرکت در صورت اعطای وام و تسهیلات رفتار مالی متناسب و در خور آن شرکت برای دریافت اقساط وام و تسهیلات داشته باشند. از طرفی این مسئله باعث کاهش هزینه‌های بانک‌ها و موسسات مالی وام دهنده و افزایش امنیت و اطمینان آنها می‌شود.

استعلام معوقات بانکی چگونه انجام می‌شود؟

معوقات بانکی شامل طلب‌هایی است که بانک‌ها از شرکت‌ها و اشخاص حقیقی و حقوقی دارند و برای مدت‌های طولانی است که این طلب‌ها وصول نشده‌اند و دردسرهای زیادی برای بانک‌ها به وجود آورده‌اند. حسن استفاده از سامانه از استعلام بانکی آنلاین موسسات و آژانس‌های اعتبار سنجی این است که هر بانک و موسسه اعتباری‌ای که قصد اعطای وام و تسهیلات به شرکت‌های مختلف دارد، می‌تواند با کمک این سامانه به صورت سیستمی و سراسری از تمامی اطلاعات مالی و اعتباری این شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوقی مطلع شود. ممکن است شرکتی به چند بانک بدهکار باشد و در بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات دریافتی از آنها بد قولی کرده باشد و بانک‌ها و موسسات اعتباری از این مسئله به دلیل وجود نداشتن شبکه و سیستم اعتباری و مالی جامع و یکپارچه مطلع نباشند. حالا با وجود چنین سامانه‌های رتبه بندی مالی و اعتبار سنجی هر بانک برای استعلام معوقات بانکی خود و دیگر بانک‌ها اطلاع پیدا کرده و نسبت به اعطای وام و تسهیلات به افراد خوش قول و خوش حساب در پرداخت اقساط وام و تسهیلات خود اقدام کند. از سوی دیگر شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوقی از طریق این سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توانند برای استعلام آنلاین تسهیلات برای گرفتن انواع وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مختلف اقدام کنند. گزارش اعتباری

استعلام رتبه بندی اعتباری

 دیگر زمان آن گذشته که مشتریان بانک برای انجام هر فعالیت بانکی کوچکی مانند پرداخت قبوض و ... به بانک مراجعه و صف‌های طویلی ایجاد و زمان و هزینه گزافی را صرف انجام فعالیت‌های بانکی می‌کردند اکنون با برخورداری از بستر اینترنت و ایجاد سامانه‌های بانکی آنلاین و اینترنت بانک هر شخصی در هر ساعتی از شبانه روز با صرف کمترین هزینه و زمان می‌تواند اقداماتی مانند پرداخت قبوض، انتقال وجوه، مشاهده موجودی و مدیرت حساب‌ها و خدمات چک و ... را انجام دهد. استعلام آنلاین بانکی برای بانک و مشتری مزایای بسیاری به همراه داشته است.اما تنها نقطه ضعف آن، عدم تجمیع اطلاعات بانک‌ها است و مشتری باید با مراجعه به بانک‌ها پس ازدریافت نام کاربری و رمز عبور با ورود به وبسایت اختصاص یافته به هر بانک استعلام جداگانه‌ای انجام  دهد و از میزان بدهی قراردادهای در جریان خود اطلاع یابد برای پاسخگویی به این نیاز سامانه‌های اعتبارسنجی یک گام فراتر نهاده‌اند و به تجمیع اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته مشتریان بانک‌ها، لیزینگ‌ها، شرکت‌های بیمه و سایر اعتباردهندگان پرداختند و به علاوه اطلاعات دیگری مانند وجود چک برگشتی و پرونده قوه قضاییه را به پایگاه داده خود افزوده‌اند و از آنجایی که فرآیند تصمیم‌گیری در معاملات بدون اطلاع از اعتبار طرفین معامله امکان پذیر نیست و تشخیص اعتبار افراد بر مبنای چهره و یا بخشی از فعالیت‌های مالی انها عادلانه نیست سامانه‌های اعتبار سنجی امکان قضاوت عادلانه و به دور از هر گونه اشتباهات انسانی را فراهم آورده‌اند و افراد با مراجعه به سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توانند پس از ورود کد ملی و شماره تلفن همراه و احزار هویت استعلام گزارش اعتباری انجام دهند.

 استعلام گزارش رتبه اعتباری

گزارش اعتباری به اندازه کافی اطلاعات دقیق را در اختیار افراد می‌گذارد اما آنچه باعث می‌شود که اطلاعات با سرعت بیشتری در اختیار افراد قرار گیرد و افراد اطلاعات را سریع‌تر و به صورت خلاصه‌تردر یافت نمایند رتبه اعتباری است که دارای شاخص‌های معین است. رتبه اعتباری و نمره اعتباری بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین می‌شوند اگر وام‌دهنده زمان کافی برای بررسی دقیق گزارش اعتباری نداشته باشد تنها با استعلام گزارش رتبه اعتباری و مشاهده رتبه اعتباری می‌تواند اطلاعات موردنظر خود را به آسانی کسب کند.

استعلام رتبه بندی اعتباری

رتبه بندی اعتباری ارزیابی کمی اعتبار یک وام‌گیرنده با توجه به بدهی‌ها و تعهدات مالی است. رتبه اعتباری نشان‌دهنده ریسک احتمالی معاملات با اشخاص است. برای مثال فردی که دارای چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و اقساط سر رسید شده پرداخت نشده در قراردادهای در جریان خود است از نظر وام‌گیرنده ریسک اعتباری بالایی دارد و معاملات با این افراد توصیه نمی‌شود. اما همین شخص نیز می‌تواند پس از استعلام رتبه‌بندی اعتباری و مشاهده نقاط ضعف گزارش اعتباری خود اقدامات لازم را جهت بهبود رتبه اعتباری انجام دهد و در استعلامات آتی به عنوان شخص خوش حساب شناخته شود. بنابراین بسیار ضروری است که استعلام رتبه‌بندی اعتباری را به موقع و پیش از انجام معاملات مهم مانند اتخاذ وام مسکن یا خودرو، دریافت کارت اعتباری و حتی مصاحبه استخدامی انجام دهیم. مهم‌ترین عامل در تعینن رتبه اعتباری، تاریخچه اعتباری است که روند رفتار مالی مشتری را به وضوح نشان می‌دهد.

وام در اصل نوعی بدهی است و رتبه بندی اعتباری توان مالی و تمایل و احتمال بازپرداخت وام را در محدوده توافق قرارداد تعیین می‌کند. رتبه‌بندی اعتباری مناسب بیانگر احتمال بالای بازپرداخت وام بدون وجود هیچ مشکلی است اما رتبه بندی اعتباری ضعیف پیام‌آور آن است که وام‌گیرنده در گذشته سابقه معوق شدن وام داشته است و احتمال آنکه الگوی رفتاری مالی پیشین خود را در آینده تکرار کند بسیار بالاست.

 

صفحه قبل 1 2 3 4 5 6 صفحه بعد