مدل اعتبارسنجي به مجموعه فرآيندها و فعاليت‌هايي اطلاق مي‌شود كه با اهداف و كاربردهاي تجاري شركت‌هاي مختلف مطابقت داشته باشد و انتظارات آنها را برآورده كند.
اساس طراحي مدل‌هاي اعتبار سنجي، طراحي مفهومي آن است كه نياز به ارزيابي به صورت مستند دارد تا از توانايي مدل در تامين نيازها اطمينان پيدا شود و خطرات منحصر به فرد پيش روي بانك و موسسات مالي و اعتباري را پشتيباني كند.
كليه فناوري‌ها و سيستم‌هاي خودكار براي پشتيباني از مدل‌هاي اجرا شده محدوديت‌هايي دارند.
سامانه اعتبار سنجي آيس نمايندگي فروش شركت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران است كه اين شركت تحت نظارت بانك مركزي فعاليت مي‌كند كه افراد حقيقي و حقوقي مي‌توانند با مراجعه به سايت شركت اعتبار يكپارچه سپهر و يا از طريق اپليكيشن اين شركت ( آيس ) پس از وارد كردن كد ملي و شماره تلفن همراه منطبق با كد ملي، تاييد هويت، پرداخت مبلغ گزارش گيري رتبه و نمره اعتباري خود و يا فرد و شركتي كه قرار است با آن وارد معامله مالي و اعتباري شوند، مشاهده كنند؛ البته بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري هم مي‌توانند از اين سامانه اعتبارسنجي در تاييد و يا رد درخواست افراد وام گيرنده استفاده كنند. تقريبا تمامي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي و وزارت اقتصاد و امور دارايي هم با آن همكاري مي‌كنند تا اطلاعات درست افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي دولتي و خصوصي وارد شود.
با ورود به لينك ميتوني نمره اعتباري خودت رو دريافت كني.
خطر اعتبار همان خطري است كه بانك ها در نظر ميگيرند. اگر پرداخت نشود به بانك ضرر مي رساند پس مديريت آن بسيار پر اهميت است
اصلي ترين ريسك در بانك ريسك وام دادن است. كي از روش هاي كاهش ريسك استفاده از يك شركت اعتبارسنجي مي باشد و اين يكي از مهمترين آنهاست.
در سالهاي اخير اين همكاري باعث كاهش شديد ريسك در بانك ها شده است.
دريافت وام با مبالغ متغير از بانكتسهيلات اعتباري نوعي وام است كه در يك زمينه مالي يا شركتي تامين مي‌شود. اين اجازه مي‌دهد تا وام گيرنده به جاي درخواست مجدد وام در هر زمان براي رفع نيازهاي خود، پول بيشتري را براي مدت زمان طولاني بگيرد.
تسهيلات اعتباري به طور گسترده در بازار مالي به عنوان روشي براي تامين بودجه براي اهداف مختلف مورد استفاده قرار مي‌گيرد.
پس از اعتبارسنجي بانك از مشتريان حقيقي و حقوقي از طريق شركت اعتبارسنجي و استعلام وام و استعلام بدهي بانكي از سامانه استعلام ضامن يا استعلام از بانك مركزي جهت وام توافق نامه تسهيلات اعتباري كه شامل مسئوليت وام گيرنده، ضمانت وام، مبلغ وام، نرخ بهره، مدت وام، جريمه‌هاي پيش فرض و شرايط و ضوابط بازپرداخت است بين وام دهنده و وام گيرنده امضا و جاري مي‌شود
منبع: وبلاگ سامانه اعتبارسنجي آيس
رتبه بندي اعتباري توسط شركت اعتبارسنجي و يا شركت هاي اعتبار سنجي براي مديريت و كاهش ريسك اعتباري و اولويت قرار دادن بين افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها براي اعطاي وام و تسهيلات از سوي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري انجام مي‌شود.
شركت اعتبار سنجي و يا شركت هاي اعتبارسنجي براي رتبه بندي اعتباري مشتريان خود و يا استعلام وام پارامترهاي مختلفي را در نظر ميگيرند
امروزه ديگر با فعاليت مناسب شركت اعتبارسنجي يا شركت هاي اعتبارسنجي براي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام دهنده رتبه بندي اعتباري وام گيرندگان به غير از استعلام وام و استعلام چك برگشتي توسط سامانه استعلام چك برگشتي با كد ملي در دسترس است. يك شركت اعتبار سنجي فرم استعلام بانك نيز ارائه مي دهد. پس از ركود اقتصادي و مقررات جديد مالي منجر به كاهش در دسترس بودن اعتبار كلي مي‌شود. درست مانند افراد، بانك‌ها با ركود بازار، پول و سرمايه خود را از دست ميدهند. با وخيم‌تر شدن شرايط بازار، تعداد وام‌هايي كه يك بانك قادر به اعطاي آن است، كاهش مي‌يابد. علاوه بر اين، بدتر شدن شرايط بازار ممكن است مقرراتي را ايجاد كند كه بانك‌ها را ملزم به نگه داشتن وجه نقد بيشتر براي اطمينان از داشتن بودجه كافي براي پرداخت بدهي‌هاي خود كند. هرچه پول بيشتري در ذخيره نگه داشته شود، پول كمتري براي اعطاي وام و تسهيلات براي مشاغل فراهم مي‌شود.
ريسك بانكي پس از اعتبارسنجي تعيين كميت ريسك اعتباري، اختصاص اعداد قابل اندازه گيري و قابل مقايسه با احتمال پيش فرض يا ريسك گسترش، يك مرز مهم در امور مالي مدرن است.
چندين متغير اصلي براي در نظر گرفتن وجود دارد: سلامت مالي وام گيرنده، شدت عواقب پيش فرض براي وام گيرنده و طلبكار، اندازه اعتبار سپرده، روند زماني در نرخ‌هاي پيش فرض و انواع ملاحظات كلان اقتصادي.
احتمال پيش فرض
احتمال پيش فرض، كه بعضا به عنوان POD يا PD مخفف مي‌شود، بيانگر اين احتمال است كه وام گيرنده توانايي مالي براي پرداخت بدهي‌هاي برنامه ريزي شده نخواهد داشت.
ضرر به طور پيش فرض به نظر مي‌رسد يك مفهوم ساده است، اما در واقع هيچ روش جهاني براي محاسبه LGD وجود ندارد.
يكي از مواردي كه بعضي از آژانس هاي اعتباري در نظر مي گيرند ارزش يا به نوعي قيمت آن شركت است هر چه قدر اين ارزش بيشتر باشد رتبه بندي شركت ها آن شركت معتبر تر است.
نقش آژانس‌هاي تعيين كننده رتبه بندي اعتباري در بازارهاي سرمايه
نقش اين آژانس ها بسيار حائز اهميت است طوري كه اين كار توسط آنها انجام مي شود.
شركت اعتبارسنجي همچنين وام گيرندگان مستقل را كه بزرگترين وام گيرندگان در اكثر بازارهاي مالي هستند، اعتبارسنجي مي‌كنند تا رتبه اعتباري آنها مشخص شود. براي مشاهده ادامه مطلب كليك كنيد.
بانك ها نياز دارند مشتريان خودشان را درجه بندي كنند البته از نظر خوش حسابي يا بد حسابي و اينكه ميزان ريسكشان چقدر است كه در اينجااعتبارسنجي نياز است.
هدف از اين كار كاهش ريسك تا جاي ممكن است كه پولي كه بعنوان وام داده شده برگردد. براي اعتبارسنجي شركت هاي گوناگوني وجود دارند البته در دنيا كه اينكار را كه همان بررسي مشتريان است را انجام ميدهند و شخص را به بانك مي شناسانند.بيشتر بخوانيد
ادامه مطلب يكي از اين روش ها روش الگوريتم است.
كه همان ارائه وام بعد از بررسي توسط يك شركت اعتباري مي باشد. اين روش با كاهش شديد ريسك همراه است.
تفاوت وام و خط اعتباري
تفاوت به اين صورت است كه در خط اعتباري هر چقدر نياز دارين خرج مي كنيد بانك پول را مي دهد بعدا با سود بر ميگردانيد ولي وام يك مبلغ مشخص است.
براي مطالعه بيشتر روي ادامه مطلب كليك نماييد.